Взыскание незаконных банковских комиссий - Общество защиты прав потребителей | Вологда.

город Вологда                                                                                                                                                                     13 ноября 2014 года

Мировой судья Вологодской области по судебному участку № 61 Цветкова А.В., при секретаре Еляковой T.JL, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующей в интересах «данные изъяты», к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

действующая в интересах «данные изъяты» Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» (далее ВРОО ЗПП «Региональный правовой центр») обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что 25.05.2012 года между «данные изъяты» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор потребительского кредита, на банковский специальный счет № «данные изъяты» на сумму «данные изъяты» руб., годовая ставка 27 %, полная стоимость кредита 49 %. Срок погашения суммы займа по Договору не указан и график платежей не был предоставлен ответчиком. Оплату суммы займа истец производила через платежные  терминалы ответчика, где при вводе номера счета плательщика, выходила на экран сумма оплаты по Договору. Для получения кредита истец по настоятельному требованию ответчика была вынуждена присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по которой истец обязана ежемесячно выплачивать ответчику оплату услуги за присоединение к программе страхования сумму в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания Договора составляло «данные изъяты» рублей. Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по Договору является ответчик. Кроме того, с истца удерживалась комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через терминалы банка в размере «данные изъяты» рублей. Полагая, что действия ответчика по взиманию указанных комиссий, а также условия, содержащиеся в заявлении о предоставлении кредита, предусматривающие взимание с заемщика комиссий, противоречат действующему законодательству, 15 августа 2014 года истец обратилась к ответчику с требованием об отказе участия в программе страхования. Добровольно исполнить требование истца ответчик отказался. В соответствии с выпиской из лицевого счета № 40817810110110006577 за период с 25.05.2012 года по 01.10.2014 года комиссия за страхование составила «данные изъяты» (29 месяцев х «данные изъяты» руб.), комиссия за погашение кредита наличными денежными средствами составила «данные изъяты» рублей («данные изъяты» руб. х З). Просит признать ничтожным присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» «данные изъяты» от 15.02.2012 года, и взимание комиссии за погашение кредита наличными денежными средствам. Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу «данные изъяты» комиссию за страхование в размере «данные изъяты» руб., комиссию за погашение кредита наличными денежными средствам в размере «данные изъяты» руб., неустойку в размере «данные изъяты» руб., убытки в размере «данные изъяты» руб., компенсацию морального вреда в размере «данные изъяты» руб. Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» 50% от суммы штрафа.

В судебное заседание «данные изъяты» не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ВРОО ЗПП «Региональный правовой центр» в силу полномочий Маслова Н.В. заявленные требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что открытие клиенту банковского счета при заключении с ним Соглашения о кредитовании счета не противоречит действующему законодательству. В данном случае спорная комиссия является платежом за самостоятельные услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой и ее взимание банком не противоречит правовой позиции изложенной в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 147. Перед заключением соглашения о кредитовании счета от 25.05.2012 года № «данные изъяты» «данные изъяты» ознакомилась с условиями кредитования, с видами и способами обеспечения исполнения обязательств по нему. В анкете заявителя имеется ее подпись о согласии на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. «данные изъяты» была уведомлена, что участие в Программе страхования является добровольным, не является условием получения кредита, и является способом обеспечения исполнения обязательств. В случае присоединения к страхованию жизни и трудоспособности заемщика, заемщику предоставляется более низкая процентная ставка по кредиту. В спорном случае процентная ставка: по кредитному договору - 21 %. Процентная ставка без присоединения к программе страхования, согласно тарифам банка, равнялась бы 34 %. ОАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию. Денежные средства, полученные от заемщика в качестве платы за присоединение к Программе страхования (страховая премия) перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, т.к. ОАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу. Поскольку ОАО КБ «Восточный» полагает не подлежащим удовлетворению основные требования, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом установлено, что 25.05.2012 года между «данные изъяты» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключено соглашение № «данные изъяты» о кредитовании счета, в соответствии с которым Банк открыл заемщику текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил кредитную карту.

По условиям указанного соглашения, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) составляет «данные изъяты» рублей.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 25.05.2012 года по 01.10.2014 года, «данные изъяты» уплатила банку комиссию за прием наличных денежных средств в общей сумме «данные изъяты» руб.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 указанного Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Поскольку внесение платежа в погашение кредита является не правом, а обязанностью истца, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, действия банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в статье 779 ГК РФ.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Согласно требований статье 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, являются недействительными, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию уплаченные «данные изъяты» суммы комиссии за прием наличных денежных средств в размере «данные изъяты» руб.

25.05.2012 года «данные изъяты» подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором указано, что она выражает согласие быть Застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № «данные изъяты» от 03 марта 2011г., заключенного между Банком и ЗАО «МАКС», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». «данные изъяты» была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и согласна с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет «данные изъяты» руб. Ей было известно, что действие Договора страхования в отношение нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. С программой страхования она была ознакомлена, согласна, возражений не имела.

15.08.2014 года «данные изъяты» обратилась в ОАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования.

13.10.2014 года «данные изъяты» обратилась в ВРОО ЗПП «Региональный правовой центр», по защите ее прав и интересов с ОАО «Восточный экспресс банк».

Разрешая данное требование, суд не находит оснований для его удовлетворения, при этом исходит из следующего.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Добровольность присоединения «данные изъяты» к Программе страхования подтверждается отсутствием в соглашении, заключённом между банком и заёмщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписано заявление на страхование, что свидетельствует о принятии заёмщиком условий страхования в соответствии с Программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Приобретение заёмщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк.

Из положений вышеуказанного соглашения не усматривается, что у заёмщика есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или возможности отказать заёмщику в предоставлении кредита в случае отказа в заключении такого договора.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страховой защиты заёмщиков банка истцом не представлено.

Из представленных документов следует, что присоединение к программе страхования является обеспечением исполнения обязательства по ст. 329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком добровольно.

Таким образом, доказательств, соответствующих предъявляемым гражданским процессуальным законодательством требованиям об их относимости и допустимости, в подтверждение того, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заёмщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию, мировому судье не представлено.

По правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о признании ничтожным присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и взыскании комиссии за страхование в размере «данные изъяты» руб., мировой судья не усматривает.

Судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

В таком случае причинение морального вреда предполагается, и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (статья 151 и пункт 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая все указанные обстоятельства, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере «данные изъяты» рублей.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как указано в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица (глава 60 Кодекса), судам следует иметь в виду, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Кодекса на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Принимая во внимание, что сведений о более раннем извещении банка о неосновательности получения денежных средств, уплаченных «данные изъяты» в счет комиссии, чем получение искового заявления, сторонами не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 25.08.2014 года по 14.10.2014 года у суда не имеется.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При определении размера штрафа за несоблюдение ОАО «Восточный экспресс банк» в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований «данные изъяты» должны быть учтены взысканные судом в пользу истца денежные средства в сумме «данные изъяты» руб. и компенсация морального вреда в сумме «данные изъяты» руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере «данные изъяты» руб., при этом 50 % от данной суммы штрафа следует взыскать в пользу ВРОО ЗПП «Региональный правовой центр».

Кроме того, в соответствии со ст. 94 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию нотариальные расходы в размере «данные изъяты» руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки следует отказать.

В силу подпунктов 1 и 8 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ размер государственной пошлины составляет «данные изъяты» руб.

В связи с тем, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в сумме «данные изъяты» руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, мировой судья

исковые требования Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующей в интересах «данные изъяты», удовлетворить частично.

Признать недействительными условия соглашения № «данные изъяты» от 25.05.2012 года, заключенного между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и «данные изъяты», предусматривающие взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу «данные изъяты» в счет возврата неосновательно удержанную комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в общей сумме «данные изъяты» руб., компенсацию морального вреда в сумме «данные изъяты» руб., расходы за нотариальное удостоверение доверенности в размере «данные изъяты» руб., штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере «данные изъяты» руб., всего «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере «данные изъяты» рублей.

Решение может быть обжаловано в Вологодский городской суд через мирового судью в течение месяца со дня составления мотивированного решения в окончательном виде.

Мировой судья                                                                                                                                                                              А.В. Цветкова