Взыскание страхового возмещения со страховой компании. - Общество защиты прав потребителей | Вологда.

г. Вологда                                                                                                                                                                             02 апреля 2015 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Балаевой Т.Н.,

при секретаре Трусовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» в интересах «данные изъяты» к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» и «данные изъяты» заключен договор добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности, полис серия №, согласно которому застраховано строение, баня, расположенные по адресу: <адрес>, срок действия договора с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по строению «данные изъяты» рублей, страховая стоимость строения «данные изъяты» рублей, страховая премия «данные изъяты» рублей; страховая сумма по бане «данные изъяты» рублей, страховая стоимость бани «данные изъяты» рублей, страховая премия «данные изъяты» рублей, страховая премия оплачена в полном объеме. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №.

Оплата страховой премии в сумме «данные изъяты» рублей производилась «данные изъяты» следующим образом: «данные изъяты» рублей – ДД.ММ.ГГГГ (квитанция №), «данные изъяты» рублей – ДД.ММ.ГГГГ (квитанция №), «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копейки – ДД.ММ.ГГГГ (квитанция №).

ДД.ММ.ГГГГ произошло возгорание бани, что подтверждается справкой ОНД по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, актом ООО «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ.

По указанному страховому случаю ООО «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копейки (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ материальный ущерб от пожара бани, расположенной по адресу: <адрес> составляет «данные изъяты» рублей. Расходы по оценке причиненного ущерба составили «данные изъяты» рублей.

Со ссылкой на то, что причиненный ущерб в полном объеме возмещен не был, Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующая в интересах «данные изъяты», обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Росгосстрах», в котором просит взыскать с последнего в пользу «данные изъяты» страховое возмещение в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, расходы по оценке причиненного ущерба в размере «данные изъяты» рублей, юридические расходы в размере «данные изъяты» рублей, компенсацию морального вреда в размере «данные изъяты» рублей, штраф в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей».

Истец «данные изъяты» в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующей в интересах «данные изъяты», по доверенности Маслова Н.В. в судебном заседании исковые требования уточнила, просила взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу «данные изъяты» страховое возмещение в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ («данные изъяты» дней) в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, расходы по оценке причиненного ущерба в размере «данные изъяты» рублей, юридические расходы в размере «данные изъяты» рублей, компенсацию морального вреда в размере «данные изъяты» рублей; взыскать с ООО «Росгосстрах» штраф в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей». Уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» по доверенности «данные изъяты» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что экспертом в расчете включена сметная прибыль и накладные расходы. Пункт 9.4 Правил гласит, что данные расходы не могут быть включены в расчет ущерба, поскольку в противном случае это будет считаться неосновательным обогащением. Обязательства по договору страхования перед «данные изъяты» выполнены в полном объеме. Расчет неустойки произведен не верно, расчет должен быть произведен из суммы страховой премии.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, свидетелей, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В силу ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В договоре добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности, полис серия С-1400 № от ДД.ММ.ГГГГ имя выгодоприобретателя не указано, указано «за счет кого следует» (ст. 930 ГК РФ), соответственно, «данные изъяты» выдан страховой полис на предъявителя.

С заявлением о наступлении страхового случая в страховую компанию обратилась «данные изъяты», являющейся выгодоприобретателем по договору.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167.

В соответствии с п.9.3.2 под повреждением объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается такое ухудшение его качественных характеристик, когда путем ремонта он может быть приведен в состояние, годное для использования по первоначальному назначению, и затраты на его восстановление по ценам на момент наступления страхового события не превышают 75% действительной стоимости объекта страхования.

Возгорание бани, произошедшее ДД.ММ.ГГГГ было признано страховым случаем, ООО «Росгосстрах» организован осмотр поврежденного имущества, определен размер причиненного «данные изъяты» ущерба в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, произведена выплата страхового возмещения в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копейки за минусом неоплаченной суммы страховых взносов в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек (акт № от ДД.ММ.ГГГГ, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с заключением судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость ремонтно-строительных работ по устранению повреждений, причиненных деревянной рубленой бане (основное строение, терраса, пристройка), расположенной по адресу: <адрес>, в результате пожара, на ДД.ММ.ГГГГ года, составляет «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек.

Суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы, поскольку оно в полном объёме отвечает требованиям статей 55, 59 - 60 ГПК РФ, содержит подробное описание исследованных материалов дела, сделанные в результате их выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы. Эксперт имеет необходимую квалификацию, предупреждён об уголовной ответственности и не заинтересован в исходе дела, доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, не представлено.

Доводы представителя ответчика ООО «Росгосстрах» о том, что из суммы ущерба подлежат исключению стоимость накладных расходов и сметная прибыль, суд не может признать состоятельными, поскольку в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Необходимость таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованным расчетом, доказательствами, в качестве которых могут быть представлены смета (калькуляция) затрат на устранение недостатков товаров, работ; услуг; договор, определяющий размер ответственности за нарушение обязательств, и т.п.

Ограничений относительно включения налога на добавленную стоимость, накладных расходов, сметной прибыли в расчет убытков не предусматривается.

Взыскание стоимости восстановительного ремонта без учета накладных расходов и сметной прибыли, не отвечает принципу полного возмещения причиненного имуществу истцам ущерба, установленному нормами ГК РФ.

Таким образом, принимая во внимание, что в результате произошедшего ДД.ММ.ГГГГ возгорания бани «данные изъяты» причинен материальный ущерб, величина которого согласно экспертному заключению, составляет «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, ООО «Росгосстрах» произведена выплата страхового возмещения в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копейки за минусом неоплаченной суммы страховых взносов в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек (на основании п.п. 5.5., 6.8 Правил страхования), то взысканию с ООО «Росгосстрах» в пользу «данные изъяты» подлежит не возмещенная сумма ущерба в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек («данные изъяты»).

       Далее, «данные изъяты» понесены расходы по оценке ущерба в размере «данные изъяты» рублей (договор № возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, акт № приема-передачи отчета по результатам выполненных услуг по оценке от ДД.ММ.ГГГГ, счет № от ДД.ММ.ГГГГ). Указанные расходы суд признает необходимыми, обоснованными, документально подтвержденными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца с учетом положений ст.15 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии с п. 5 ч. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Исходя из буквального толкования вышеприведенной нормы, истец вправе при нарушении страховщиком сроков выплаты страхового возмещения требовать взыскания неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" исходя из цены страховой услуги, то есть страховой премии.

Таким образом, расчет, составленный ВРОО по ЗПП «Региональный правовой центр» исходя из размера страхового возмещения, суд не может признать правильным.

При расчете неустойки, суд принимает во внимание, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки, исходя из размера страховой премии, существенно превысит стоимость страховой услуги, в связи с чем, применив положения ст. п. 5 ч. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", полагает необходимым определить размер указанной неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в сумме, не превышающей страховую премию, фактически оплаченную истцом на день возникновения страхового случая, в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копейки.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий, причинённых истцу, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу «данные изъяты» компенсацию морального вреда в размере «данные изъяты» рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований «данные изъяты» должны быть учтены следующие взысканные судом в пользу истца денежные суммы: страховое возмещение в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, расходы по оценке в размере «данные изъяты» рублей, неустойка в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копейки, компенсация морального вреда в размере «данные изъяты» рублей. Таким образом, сумма штрафа составляет «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек. Взысканию с ООО «Росгосстрах» в пользу «данные изъяты» подлежит штраф в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек, в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» - «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек.

Вместе с тем, требования истца о взыскании расходов по подготовке претензии в размере «данные изъяты» рублей удовлетворению не подлежат, ввиду отсутствия документов, подтверждающих, что истцом произведены расходы в указанной сумме.

С учетом положений ст.103 ГПК РФ взысканию с ООО «Росгосстрах» в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек.

Руководствуясь ст.ст. 15, 929, 930 ГК РФ, ст.ст. 98, 103, 194-198 ГПК РФ суд

   исковые требования Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» в интересах «данные изъяты» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу «данные изъяты» страховое возмещение в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек, расходы по оценке в размере «данные изъяты» рублей, неустойку в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копейки, компенсацию морального вреда в размере «данные изъяты» рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек, а всего «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований «данные изъяты» – отказать.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                                                                                                                Т.Н. Балаева